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可持续发展语境下,小微信贷"缺口"如何补?

2021-12-09 21:18·华夏时报

伴随"双碳"目标国内社会发展形态与经济形势正发生结构性变化,"可持续发展"成为社会经济进程中关注的焦点。作为实体经济的助推器、普惠金融重要一环的消费金融也不例外。

日前,南方财经全媒体集团旗下智库21世纪资管研究院发布了《中国消费金融行业可持续发展报告》(下称《报告》),分析并调研了监管趋严、竞争加剧的背景下,消金行业如何实现高质量可持续发展。

《报告》指出,消费金融行业经历了11年发展,经过野蛮生长后,2020年起,行业进入规范化、强监管的2.0时代,迈向高质量、可持续发展阶段。

守住"双重底线",转型聚焦小微信贷

《报告》明确指出,消费金融应当围绕普惠金融的本质,快速发展,在扩大消费、提供普及金融服务方面起到了积极作用。

消费金融要实现健康发展,必须从跑马圈地的第一阶段,跨向高质量可持续发展的第二阶段。

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根据1987年由世界环境及发展委员会发表的布伦特兰报告书所载的定义,"可持续发展"指的是"既满足当代人的需求,又不对后代人满足其需求的能力构成危害的发展。"这需要消费金融发展遵循财务绩效和社会绩效的"双重底线"。

守住"底线",需找准"客群"。

小微信贷,正在成为消费金融的新选择。

在调研中,南财智库发现,很多原先传统意义中,从事消费金融的非持牌机构开始转型小微企业贷款,这实则在整个金融体系中发挥了很重要的作用。

常规小微信贷的供给主体里,包括银行系税贷、小额贷款公司的小微信贷产品,以及金融科技公司旗下的小微信贷产品。消费金融进军服务小微,是其一个发展途径,但在实际尝试过程中,也发现了一些桎梏。

比如,各家机构纷纷进军小微信贷,竞争激烈,不同于线上贷款产品,微小信贷产品的推广往往依赖地推团队,推广成本较高。在获客领域,并未因监管规制、平台规范而降低,反而因为互联网流量数据价值不断被发掘而高企。对于线下获客为主的企业而言,则需持续深耕,扩大规模效应。行业已进入新的博弈阶段,相关各方需因时而变,转型的机遇和挑战并存。

另外,与此前消金产品不同,小微贷款往往额度较大,需核实借款人的多重信息和贷款用途。

调研发现,"小B大C"类的小微客群,尤其是个体工商户,对贷款需求强烈,但难以区分是用于消费还是经营,尤其是经营中存在大量应收账款和货品积压,消费信贷往往被用于经营需求。或者虽然用于消费,但其实是为了免于从小微企业支取资金,确保其经营不受影响,界限并不清晰。

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